Kierowca, którego auto zostało uszkodzone w wyniku kolizji lub wypadku musi zdecydować o sposobie rozliczenia z towarzystwem ubezpieczeniowym. Warianty są dwa. Likwidacja szkody może nastąpić w formie rozliczenia gotówkowego i bezgotówkowego, określanego też wariantem serwisowym. Które rozwiązanie jest lepsze?
Likwidacja szkody w rozliczeniu bezgotówkowym
Rozliczenie bezgotówkowe jest dla kierowców wygodniejsze. Uszkodzony pojazd wystarczy bowiem zostawić na ustalony czas w warsztacie, po czym go odebrać, kiedy jest już gotowe do użytku. W takiej sytuacji to kierowca wybiera warsztat. Najlepiej z listy punktów, które współpracują z ubezpieczycielem, choć nie ma takiej konieczności. Warsztaty takie mogą być punktami autoryzowanymi przez producenta lub też nie. Po wystawieniu faktury zakład mechaniczny rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem. Kierowca, którego pojazd ucierpiał w wypadku, nie musi martwić się kosztami robocizny, czy też zastosowaniem odpowiednich części. Poza tym ubezpieczyciel często na czas naprawy oferuje mu auto zastępcze.
Likwidacji szkody w wariancie kosztorysowym
Zupełnie inaczej wygląda to w rozliczeniu gotówkowym. Wówczas kierowca od ubezpieczyciela dostaje pieniądze do ręki, a w zasadzie na konto bankowe i sam decyduje o tym, czy naprawić pojazd oraz ewentualnie w jakim zakładzie. W takiej sytuacji wielu kierowców przygląda się częściom używanym. Dlatego zainteresowanych odsyłamy do artykułów “Czy warto kupować używane części do samochodów?“ i “Jak kupować samochodowe części używane?“, gdzie odnieśliśmy się do części samochodowych dostępnych na rynku wtórnym.
W roli uzupełnienia dodajmy jeszcze, że wyceny auta w wariancie kosztorysowym dokonuje rzeczoznawca ubezpieczyciela. Po zgłoszeniu szkody do siedmiu dni z kierowcą skontaktuje się rzeczoznawca, który wyceni pojazd. Często nie jest to nawet spotkanie na żywo, ale wycena online lub telefoniczna na bazie dostarczonych informacji i dokumentacji zdjęciowej. Jeśli kierowca zgadza się z wyceną rzeczoznawcy, pieniądze na jego koncie znajdą się już po kilku dniach. Przy odwołaniu od decyzji rzeczoznawcy, kiedy według kierowcy kwota odszkodowania jest zbyt niska, proces taki potrwa znacznie dłużej.
Wówczas należy zgłosić się do wybranego warsztatu, który dokona wyceny naprawy pojazdu lub poprosić o pomoc niezależnego rzeczoznawcy czy firmę, która specjalizuje się w ustalaniu rzeczywistych kosztów naprawy. Dwie ostatnie opcje to jednak dodatkowe koszta, a wzięć to kroki niemal ostateczne. Na koniec zawsze pozostaje wsparcie Rzecznika Finansowego i wystąpienie na drogę sądową.
Rodzaj polisy — OC sprawcy lub AC właściciela
Decyzję o tym, w jakim wariancie nastąpi likwidacja szkody w sytuacji, kiedy jesteśmy stroną poszkodowaną, podjąć trzeba przed jej zgłoszeniem. Jest to jedna z pierwszych rzeczy, o które pyta ubezpieczyciel.
Jeśli do wypadku doszło z naszej winy, usunąć można ją w ramach polisy AC (o ile taką posiadamy). Wówczas sposób rozliczenia podawany jest już na etapie podpisywania umowy z ubezpieczycielem. Od formy rozliczenia i zakresu ochrony zależna jest bowiem cena ubezpieczenia autocasco.
Likwidacja szkody w polisie AC
Tańsze polisy AC są w rozliczeniu kosztorysowym. Poza tym w takiej opcji likwidacji szkody ubezpieczenie zawierać może użycie oryginalnych części lub przynajmniej wysokiej jakości zamienników, co zresztą pozwala obniżyć cenę ubezpieczenia.
Niektóre polisy zakładają też amortyzację, a więc spadek wartości części wraz ze wzrostem wieku pojazdu. Co istotne odnosi się to tylko do części i nie obejmuje robocizny. Ostatnią kwestią jest udział własny, a więc kwota, którą w razie stłuczki ubezpieczony pokryje z własnej kieszeni. Zarówno udział własny, jak i amortyzacja pozwalają obniżyć koszty ubezpieczenia AC.
Jaką formę likwidacji szkody wybrać?
Tak więc w jakiej formie z punktu widzenia kierowcy likwidacja szkody będzie korzystniejsza? Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy bowiem od rodzaju polisy i wieku uszkodzonego pojazdu. Przy likwidacji szkody z polisy OC sprawcy i uszkodzeniu samochodu stosunkowo nowego lepszym rozwiązaniem na ogół jest naprawa bezgotówkowa. Najlepiej w autoryzowanym serwisie.
Przy likwidacji szkody z własnego AC często lepszym rozwiązaniem będzie gotówka. Zwłaszcza przy starszych samochodach, których naprawa może być nieopłacalna. Opcja kosztorysowa będzie więc opłacalna wtedy, kiedy wartość auta jest niższa od prognozowanych przez ubezpieczyciela kosztów naprawy.
Wówczas za otrzymane środki poszukać można innego auta na rynku, na którym nie brak tanich pojazdów. Ich przykłady wymieniliśmy w artykule “Najlepsze auta za kilka tysięcy złotych“. Niemniej jednak zawsze taki zakup niesie w sobie ryzyko nabycia pojazdu mocno wyeksploatowanego i uszkodzonego. Bez wizyty u mechanika i tak się pewnie nie obędzie, gdyż warto wymienić rozrząd czy płyny eksploatacyjne, a to nie wszystko. Szerszej elementy, które warto poddać wymianie po zakupie, opisaliśmy w artykule “Co wymienić po zakupie samochodu używanego?“.
Szukając sobie samochodu na rynku wtórnym, jego weryfikacji dokonać można natomiast poprzez raport VIN do zamówienia w serwisie autobaza.pl. Daje on wówczas wgląd do pełnej historii takiego auta z informacjami o szkodach, kolizjach czy wezwaniach serwisowych włącznie. Poza tym zawiera wszystkie dane techniczne oraz wyposażenie, a nawet archiwalne zdjęcia czy raport z baz kradzieżowych w Polsce, Europie i Ameryce Północnej.
Nieprawidłowo wykonana likwidacja szkody — co zrobić?
Zdarzyć się może, że likwidacja szkody przez warsztat niezależny czy nawet Autoryzowany Serwis Obsługi wykonana została nieprawidłowo. Co wtedy?
Przy ewentualnych uwagach i wątpliwościach należy o nich mówić. Nie można też w pośpiechu podpisywać protokołu potwierdzającego zakończenie naprawy, ale wszystko dokładnie obejrzeć. Do wglądu przydadzą się też faktury za poszczególne części zamienne.
Sprawdzić należy ogólny stan pojazdu, ewentualne zabrudzenia czy poprawne działanie instrumentów pokładowych. Jeśli na dokładne sprawdzenie auta nie pozwalają pora dnia lub warunki atmosferyczne, warto odnotować to w protokole. Poza tym przy naprawie układu jezdnego przyda się sprawdzająca jazda próbna.
Podsumowanie
Nie można więc jednoznacznie odpowiedzieć, w której formie likwidacja szkody jest korzystniejsza. Na pewno o wiele wygodniejsza jest opcja bezgotówkowa, a więc pozostawienie auta w warsztacie. Niekiedy jest to jednak nieopłacalne. Warto więc rozważyć wszystkie plusy i minusy danej opcji, choć niestety zazwyczaj nie ma na to wiele czasu. Bez wątpienia jednak z obu form kierowca może wynieść korzyści, a przynajmniej nie być poszkodowanym finansowo. Tak przy likwidacji szkody z własnego AC, jak i polisy OC sprawcy.
